وام فوری تا ۲ میلیارد تومان برای کسب‌و‌کارها؛ آموزش مرحله‌به‌مرحله دریافت از دیجی‌پی و بانک صادرات

وام فوری تا دو میلیارد تومان دیجی‌پی و بانک صادرات

راهنمای کامل دریافت تسهیلات از دیجی‌پی و بانک صادرات ایران

در سال‌های اخیر، سرویس‌های مالی دیجیتال نقش گسترده‌ای در تسهیل دسترسی به اعتبارات خرد و کلان پیدا کرده‌اند. یکی از جدیدترین همکاری‌های بزرگ در این حوزه، مشارکت دیجی‌پی و بانک صادرات ایران است که امکان دریافت وام بانکی خرید کالا و خدمات و تسهیلات کسب‌و‌کاری بدون ضامن و سپرده‌گذاری را فراهم کرده است. این طرح هم‌راستا با برنامه‌های دولت و بانک مرکزی برای گسترش فراگیری مالی و توسعه اکوسیستم تجارت الکترونیک در کشور اجرا می‌شود. هدف این همکاری، کاهش موانع سنتی دریافت وام و تزریق سریع نقدینگی به بازار مصرف و تولید است.

۱. آغاز همکاری استراتژیک دیجی‌پی و بانک صادرات

شرکت پرداخت دیجیتال دیجی‌پی که پیش‌تر با بزرگ‌ترین بانک‌های خصوصی کشور مانند بانک ملت و تجارت همکاری داشته، اکنون با اضافه شدن بانک صادرات ایران به شبکه خود، گام بزرگی در جهت توسعه اعتبارات بانکی دیجیتال و خدمات لندتک (LendTech) برداشته است. این گسترش شبکه، ظرفیت اعطای تسهیلات دیجی‌پی را به شکل چشمگیری افزایش داده است.

طبق اعلام روابط عمومی دیجی‌پی، این همکاری استراتژیک با اهداف زیر انجام شده است:

1. افزایش سهم اقتصاد دیجیتال: تزریق منابع بانکی به اکوسیستم تجارت الکترونیک.
2. تسهیل دسترسی: فراهم آوردن وام‌های کم‌بهره و سریع برای کاربران نهایی و صاحبان کسب‌وکار.
3. توسعه فراگیری مالی: پوشش دادن افرادی که به دلیل نداشتن سوابق وثیقه‌گذاری، از سیستم بانکی سنتی محروم مانده‌اند.

در قالب این طرح، تمامی مشتریان بانک صادرات (که سابقه مالی و اعتباری مشخصی در این بانک دارند) و کاربران فعال دیجی‌پی می‌توانند از خدمات اعتباری ویژه‌ی معرفی‌شده برای خرید کالا و خدمات یا حتی تأمین مالی مشاغل خود بهره‌مند شوند.

۲. ویژگی‌های برجسته طرح جدید وام دیجی‌پی با پشتوانه بانک صادرات

یکی از مهم‌ترین مزایایی که این طرح را از سایر مدل‌های وام‌دهی متمایز می‌کند، عدم نیاز به ضامن رسمی و سپرده‌گذاری بلندمدت است. این امر از طریق یک فرآیند نوین اعتبارسنجی امکان‌پذیر شده است.

الف) اعتبارسنجی هوشمند و داده‌محور

برخلاف شیوه‌های سنتی که بر مدارک فیزیکی و معرفی ضامن تمرکز دارند، دیجی‌پی فرآیند اعتبارسنجی را کاملاً هوشمند و دیجیتالی بنا کرده است. این اعتبارسنجی بر اساس داده‌های مالی رفتاری کاربر، سوابق تراکنش‌ها در اکوسیستم دیجی‌پی، و اطلاعات مالی عمومی که از طریق سامانه‌های مالی و بانکی (با اخذ مجوزهای لازم) استخراج می‌شود، انجام می‌پذیرد.

فرمول کلی امتیازدهی اعتباری (Credit Scoring) در مدل‌های لندتک را می‌توان به صورت زیر ساده‌سازی کرد:
[ \text{امتیاز اعتباری} = f(\text{سابقه پرداخت، ارزش تراکنش‌ها، رفتار مالی، نسبت بدهی به درآمد}) ]

بنابراین، وام‌گیرنده دیگر نیازی به ارائه مدارک متعدد یا معرفی ضامن ندارد؛ سیستم به طور خودکار میزان ریسک را تعیین می‌کند.

ب) انواع تسهیلات ارائه‌شده

کاربران پس از موفقیت در اعتبارسنجی، می‌توانند از چند نوع تسهیلات اصلی استفاده کنند که سقف و کاربرد متفاوتی دارند:

۱. وام خرید کالا و خدمات (وام خرد)

• سقف تسهیلات: تا سقف ۵۰ میلیون تومان.
• کاربرد: این وام صرفاً برای خرید قسطی از دیجی‌کالا و هزاران فروشگاه آنلاین و حضوری طرف قرارداد با شبکه پرداخت دیجی‌پی قابل استفاده است.

۲. وام کسب‌و‌کارها (تأمین مالی تجاری)

• سقف تسهیلات: تا سقف ۲ میلیارد تومان.
• کاربرد: این تسهیلات برای تأمین مالی طرح‌های تجاری، توسعه فروشگاه، خرید تجهیزات سرمایه‌ای، افزایش سرمایه در گردش و پوشش هزینه‌های عملیاتی مشاغل کوچک و متوسط (SMEs) در نظر گرفته شده است.

۳. مراحل عملی دریافت وام از دیجی‌پی و بانک صادرات

کلید موفقیت این طرح، سادگی و آنلاین بودن کامل فرآیند است. نیازی به مراجعات حضوری متعدد به شعب بانک یا دفاتر خدمات نیست.

مراحل دریافت تسهیلات به شرح زیر است:

مرحلهشرح فعالیتملاحظات کلیدی۱. دسترسی اولیهدانلود و نصب آخرین نسخه اپلیکیشن دیجی‌پی یا مراجعه به پورتال کاربری آنلاین.اطمینان از به‌روز بودن نرم‌افزار.۲. احراز هویت و تکمیل پروفایلثبت‌نام، احراز هویت دیجیتالی (KYC) با ارائه کارت ملی و عکس سلفی، و تأیید اطلاعات تماس.برای مشتریان بانک صادرات، ممکن است نیاز به تأیید اتصال به حساب بانکی باشد.۳. انتخاب نوع تسهیلاتانتخاب بین “وام خرید کالا” یا “تأمین مالی کسب‌و‌کار”.وارد کردن مبلغ مورد نیاز درخواستی.۴. اعتبارسنجی خودکارارسال درخواست به سامانه اعتبارسنجی دیجی‌پی که با بانک صادرات در ارتباط است. این مرحله شامل استعلام سوابق بانکی و مالی است.این مرحله معمولاً سریع‌ترین بخش فرآیند است.۵. دریافت پیشنهاد وامدر صورت تأیید، سیستم پیشنهاد وام شامل نرخ سود، دوره بازپرداخت و اقساط ماهانه را نمایش می‌دهد.بررسی دقیق شرایط بازپرداخت.۶. اخذ ضمانت نهاییتکمیل فرآیند ضمانت که در این مدل عمدتاً شامل تکمیل اطلاعات مربوط به چک صیادی یا سفته الکترونیکی است.چک صیادی نقش وثیقه پرداخت را ایفا می‌کند.۷. واریز وجه/فعال‌سازی اعتبارپس از پذیرش نهایی شرایط، مبلغ اعتبار به کیف پول دیجی‌پی کاربر یا به صورت مستقیم به حساب بانکی اعلام‌شده واریز می‌گردد.برای وام خرید، اعتبار مستقیماً برای خرید قسطی فعال می‌شود.

۴. اهداف کلان و تأثیرات طرح مشترک

همکاری دیجی‌پی و بانک صادرات تنها یک پروژه مالی تجاری نیست، بلکه بخشی از حرکت گسترده‌تر در جهت تحول دیجیتال سیستم بانکی کشور محسوب می‌شود. این اقدام مستقیماً در راستای سیاست‌های بانک مرکزی و وزارت امور اقتصادی و دارایی برای افزایش سهم اعتبارات خرد مبتنی بر داده و کاهش اتکا به وثایق فیزیکی است.

مزایای استراتژیک

الف) مزایای طرح برای کسب‌و‌کارها

کسب‌وکارهایی که اغلب در فرآیندهای بانکی سنتی به دلیل نداشتن وثایق ملکی یا سپرده کلان، دچار مشکل نقدینگی می‌شوند، از این طرح سود می‌برند:

• تأمین مالی سریع: دریافت اعتبارات تا سقف ۲ میلیارد تومان در زمان بسیار کوتاه‌تر.
• انعطاف‌پذیری در وثیقه‌گذاری: عدم نیاز به وثایق سنگین و وثیقه‌گذاری مبتنی بر عملکرد کسب‌وکار.
• تقویت زیرساخت: امکان استفاده از سرمایه برای خرید تجهیزات مدرن یا افزایش موجودی کالا.

ب) مزایای طرح برای کاربران عادی (مصرف‌کننده)

• دسترسی آسان به کالا: امکان خرید اقساطی محصولات گران‌قیمت از فروشگاه‌های بزرگ با شرایط ساده.
• سرعت بالا: دریافت اعتبار خرید در کمتر از چند ساعت.
• سهولت تسویه: امکان مدیریت و مشاهده برنامه بازپرداخت از طریق اپلیکیشن دیجی‌پی.

۵. نقش لندتک‌ها در آینده اعتبارسنجی ایران

مدل همکاری دیجی‌پی و بانک صادرات نمونه‌ای عالی از لندتک (LendTech) مدرن است؛ یعنی تلفیق فناوری پیشرفته مالی با خدمات بانکی سنتی برای ارائه اعتبارات مبتنی بر داده‌های رفتاری و مالی.

در این رویکرد، تمرکز از دارایی‌های ثابت به رفتار مالی و سوابق تراکنشی کاربران منتقل می‌شود. این امر ریسک وام‌دهی را نه با سخت‌گیری بیشتر، بلکه با تحلیل عمیق‌تر داده‌ها مدیریت می‌کند.

به باور کارشناسان، رشد شرکت‌هایی مانند دیجی‌پی در حوزه لندتک می‌تواند آینده بازار وام‌های خرد و کسب‌و‌کاری در ایران را متحول کند و فرآیندهای زمان‌بر سنتی را کنار بزند. بانک‌ها با همکاری در چنین پروژه‌هایی، ضمن حفظ امنیت مالی، به افزایش سرعت و سهولت دسترسی به تسهیلات کمک می‌کنند.

مدل پیش‌بینی بازپرداخت (PD)

در این مدل‌های پیشرفته، مدل‌های یادگیری ماشین برای تخمین احتمال نکول (Probability of Default یا PD) استفاده می‌شود. اگر (T_i) مجموعه داده‌های تراکنشی کاربر (i) در بازه زمانی مشخص باشد، مدل تلاش می‌کند تا احتمال عدم بازپرداخت را محاسبه کند:
[ \text{PD}_i = P(\text{نکول} | T_i) ] سپس، نرخ سود و سقف وام بر اساس این احتمال تعدیل می‌شود.

۶. تأثیر این همکاری بر توسعه اقتصاد دیجیتال

با افزایش حجم و تعداد وام‌های ارائه‌شده از طریق پلتفرم‌های دیجیتال مانند دیجی‌پی، ارزش بازار لندتک در ایران رشد چشمگیری خواهد داشت. دیجی‌پی با افزوده شدن بانک صادرات به شبکه خود، ظرفیت پرداخت وام را چند برابر کرده و انتظار می‌رود سهم اعتبارات دیجیتال از کل اعتبارات بانکی کشور در سال‌های آتی افزایش یابد.

تسهیلات سریع و بدون ضامن، موجب می‌شود تا کسب‌وکارهای خرد و فروشندگان آنلاین بتوانند سرمایه لازم برای رشد فعالیت‌های خود را به سرعت تأمین کنند، از خرید عمده کالا تا گسترش بازاریابی دیجیتال.

۷. نکات حیاتی پیش از ثبت درخواست وام

متقاضیان باید قبل از شروع فرآیند آنلاین، از آمادگی‌های لازم اطمینان حاصل کنند:

1. چک صیادی: داشتن حداقل یک فقره چک صیادی معتبر ثبت شده در سامانه بانک مرکزی، به عنوان ابزار اصلی ضمانت برگشت وام.
2. تکمیل اطلاعات: اطمینان از تکمیل و به‌روز بودن تمام فیلدهای اطلاعاتی در پروفایل دیجی‌پی.
3. پذیرش مقررات: مطالعه و پذیرش دقیق شرایط و مقررات نرخ سود و بازپرداخت بانک صادرات.
4. حفظ امتیاز: کاربران باید سوابق پرداخت قبلی (در صورت وجود) و رفتار مالی خود را منظم نگه دارند تا امتیاز اعتبارسنجی آتی آن‌ها ارتقا یابد.

۸. مزایای ویژه برای مشتریان بانک صادرات

مشتریان خوش‌حساب و فعال بانک صادرات از یک مزیت مضاعف برخوردارند. به دلیل وجود ارتباط سیستمی مستقیم، این کاربران می‌توانند مراحل درخواست و تأیید وام را با سهولت بیشتری طی کنند، زیرا بخشی از سوابق اعتباری آن‌ها به صورت امن و سریع قابل استعلام است. این امر به خصوص در مورد وام‌های بزرگ‌تر کسب‌و‌کار تا سقف ۲ میلیارد تومان، روند اعتبارسنجی را تسریع می‌بخشد.

۹. دیجی‌پی به عنوان راه‌حل فراگیری مالی

یکی از اهداف بزرگ این پروژه، کمک به گسترش فراگیری مالی (Financial Inclusion) است. در ایران، هنوز بخش قابل توجهی از جامعه به دلیل عدم وجود وثیقه‌های سنتی یا عدم دسترسی به خدمات بانکی منظم، از اعتبارات رسمی محروم هستند.

دیجی‌پی با مدل اعتبارسنجی داده‌محور (Data-Driven Scoring)، به میلیون‌ها کاربر امکان تجربه دریافت وام راحت و سریع را می‌دهد و به نوعی پل ارتباطی ایمن بین افراد فاقد وثیقه سنتی و منابع بانکی کشور محسوب می‌شود.

۱۰. جزئیات تأمین مالی کسب‌و‌کارها تا سقف دو میلیارد تومان

تسهیلات ۲ میلیارد تومانی برای حمایت جدی از بخش خصوصی طراحی شده است. این تسهیلات به طور مشخص برای فعالیت‌های مولد زیر قابل استفاده هستند:

• توسعه زیرساخت‌های فروشگاه‌های آنلاین (سرور، هاستینگ، امنیت).
• خرید عمده تجهیزات یا مواد اولیه در راستای تولید.
• سرمایه‌گذاری در بازاریابی دیجیتال و جذب مشتری جدید.
• افزایش سرمایه در گردش برای مدیریت بهتر نقدینگی.

فرآیند پرداخت این وام‌ها نیز کاملاً آنلاین است، اما نیازمند ارائه مستندات دقیق‌تر (مانند جواز کسب، پروانه فعالیت یا اسناد مالیاتی) در مرحله اعتبارسنجی تجاری است.

۱۱. چشم‌انداز آینده وام‌های آنلاین در ایران

با توجه به سرعت پذیرش سامانه‌های مالی دیجیتال، پیش‌بینی می‌شود که در پنج سال آینده، بیش از ۴۰ درصد از کل وام‌های خرد و SME کشور از طریق سامانه‌های دیجیتال و با پشتوانه لندتک‌ها صادر شوند. همکاری‌هایی مانند دیجی‌پی و بانک صادرات می‌توانند استاندارد جدیدی برای بانکداری دیجیتال در ایران ایجاد کنند؛ مسیری که بر پایه اعتماد سیستمی، تحلیل داده و تجربه کاربری برتر بنا شده است.

۱. آیا دریافت وام از دیجی‌پی نیاز به ضامن دارد؟
خیر، در طرح مشترک با بانک صادرات، نیازی به معرفی ضامن رسمی یا ارائه وثیقه ملکی نیست. ضمانت اصلی بر پایه اعتبار سنجی دیجیتال و ارائه یک فقره چک صیادی معتبر استوار است.

۲. چه کسانی می‌توانند از این وام استفاده کنند؟
تمامی کاربران دیجی‌پی و مشتریان بانک صادرات که شرایط اعتبارسنجی را تکمیل و احراز هویت دیجیتالی را با موفقیت پشت سر بگذارند، واجد شرایط هستند.

۳. سقف وام برای کسب‌و‌کارها چقدر است؟
حداکثر سقف تسهیلات برای تأمین مالی کسب‌و‌کارها تا دو میلیارد تومان تعیین شده است که میزان دقیق آن به تحلیل ریسک نهایی و سابقه مالی شرکت متقاضی بستگی دارد.

۴. فرآیند بررسی و دریافت وام چقدر زمان می‌برد؟
بخش عمده فرآیند (اعتبارسنجی و تأیید اولیه) معمولاً کمتر از چند ساعت و در شرایط ایده‌آل کمتر از یک روز کاری به طول می‌انجامد. پس از تأیید نهایی و ثبت ضمانت، وجه بلافاصله واریز می‌شود.

۵. آیا می‌توان از این وام برای خرید اقساطی کالاهای غیرمرتبط با دیجی‌کالا استفاده کرد؟
وام خرید کالا (تا سقف ۵۰ میلیون تومان) عمدتاً برای خرید از پلتفرم‌های طرف قرارداد دیجی‌پی، از جمله دیجی‌کالا، طراحی شده است. برای مصارف دیگر، باید تسهیلات کسب‌و‌کار را بررسی کرد.

۶. آیا مشتریان بانک صادرات باید حتماً در دیجی‌پی حساب داشته باشند؟
مشتریان بانک صادرات باید اپلیکیشن دیجی‌پی را دانلود کرده و ثبت‌نام خود را انجام دهند تا بتوانند از قابلیت‌های اعتبارسنجی مشترک و دسترسی به شبکه فروش دیجی‌پی بهره‌مند شوند.

۷. نرخ سود این تسهیلات چگونه محاسبه می‌شود؟
نرخ سود کاملاً بر اساس ریسک سنجی مشتری تعیین می‌گردد و تابع نرخ مصوب بانک مرکزی برای تسهیلات مشابه است. جزئیات دقیق نرخ سود در پیش‌نمایش اقساط (Proforma) که در مرحله پنجم به کاربر نمایش داده می‌شود، شفاف خواهد بود.

۸. آیا اطلاعات مالی کاربران به صورت امن منتقل می‌شود؟
بله، تمامی انتقال اطلاعات بین دیجی‌پی و زیرساخت‌های بانک صادرات از طریق پروتکل‌های امن و رمزنگاری‌شده (مانند SSL/TLS) و با رعایت کامل قوانین حفاظت از داده‌های مالی کشور صورت می‌پذیرد.

۹. آیا برای دریافت وام کسب‌وکار نیاز به جواز کسب الزامی است؟
بسته به سقف وام درخواستی و نوع فعالیت، ممکن است ارائه مدارک ثبتی کسب‌وکار (مانند پروانه یا جواز) برای تکمیل فرآیند اعتبارسنجی تجاری ضروری باشد.